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金融知识普及——理性借贷 莫陷债务怪圈
2019-10-09 07:21:30   来源:信誉注册送体验金日报

  编者按: 

  对个人或家庭的财富管理、金融风险管控,或许也应如管理一家公司一样,要学会跟踪和评估自身的债务水平,防患于未然。为满足各种消费需求,个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债,是正常的金融现象,运用得当可以提升生活品质,过度负债则容易陷入债务怪圈。

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贷款途径多 该选哪一个

  当下,银行、小额贷款公司、网贷平台……金融消费者可选择的贷款途径越来越多。“大到公司网站,小到户外广告,各类贷款广告花样层出。”银川市民王靖硕告诉记者,想办理贷款难免会感到困惑,辨不清真伪,甚至受骗上当。

  银行资深从业人员杨科对银行贷款产品、网贷和小贷产品进行了对比,为正规贷款途径提供建议。

  杨科介绍,银行应是个人贷款正规途径的首选。银行个人贷款的类型很多,比如个人信用贷款、个人抵押贷款、创业贷款等。不同的贷款类型申请门槛和贷款额度也都不同。此外,与其他贷款机构的个人贷款相比,银行个人贷款不仅利率最低,也是安全可靠的。银行个人贷款年利率在4.9%上下浮动,实际利率主要依据借款人资质而定。

  网络贷款申请门槛较低,且手续简单、放款快,不过利息相对较高。现在市面上大部分网络贷款产品年利率都在18%左右。需要注意识别不正规的网络贷款平台,以免落入陷阱。

  小贷公司贷款使用范围较广,一般以短期借贷为主,更适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比,小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。不过,与网络贷款一样,小贷公司贷款利率较高,所以申请时要量力而行。

  工行信誉注册送体验金分行工作人员介绍,根据不同需求,银行会量身打造金融服务产品,如创业贷、扶贫贷等。如,为助力我区贫困户发展,该行推出“扶贫小额贷款”,为助力小微企业,该行推出“经营快贷”,满足不同客户的贷款需求。(信誉注册送体验金日报记者  李峰)

借贷“无门槛”?成本要算清

  “我们和××银行合作,放款快速、免息、零利率!”不久前,正在咨询小额贷款的银川市民小严接到了一个陌生号码发来的短信。“看起来条件都很诱人,有些只凭借身份证就能办理,不知道靠谱吗?”小严说,“网上也充斥着各种‘通过平台或App申请贷款,审核期短、免担保、放款快、贷款金额高……’的信息。”

  小贷公司或网贷平台,也有一套自己的风控体系,并不是向任何人都能放款。对于陌生电话推销贷款和网络贷款,特别是只要提供身份信息就能放款的“无门槛”贷款,很可能是骗子吸引自身资质不足的借款人办理贷款,进而实施诈骗的套路之一。

  表面“无门槛” 内里藏玄机

  表面上看似“无门槛”的贷款并不是真的无门槛,而是有可能附带着手续费、服务费、中介费、年利率、月利率、周利率、日利率等一连串眼花缭乱的“费”或“率”。

  “如果真的要借贷,消费者一定要弄清借款成本,尤其要关注利率之外的一次性费用,明白自己实际承担的成本。”中国人民银行银川中心支行工作人员提醒消费者,借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。

  莫贪小便宜 以免“被套路”

  针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销,中国人民银行银川中心支行工作人员提醒金融消费者,尤其是消费需求旺盛的年轻人,在参与借贷前要逐一核对有关事项。

  开展资金放贷业务的机构,特别是中介机构或信息平台推荐的贷款业务终极放贷机构,是否取得相应的真实放贷资质;个人借贷前需要明确自身是否有需求及已有的负债水平;个人借贷前至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本;不存在免费或免息的贷款,莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱;充分运用具有公信力的第三方平台,例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况;充分运用我国金融管理部门的官方网站查询受监管的机构名单,但要注意受监管意味着该机构必须满足一定的监管要求,但并不保证该机构会完全合规地开展业务。(信誉注册送体验金日报记者  李徽  毛雪皎)

负债应合理 留足应急金

  这个“十一”假期,银川市民马平带着父母在金凤区各楼盘看房。“打算先凑首付,再用公积金贷款。”房贷、车贷,“贷”出品质生活。如今,都市生活免不了和借贷打交道。

  在金融领域,债务是一个杠杆——运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

  如何寻求杠杆平衡?

  中国人民银行银川中心支行工作人员介绍,金融消费者可以采用28/36的经验法则,为负债划定一个警戒线。即,个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费等)不超过同期收入的28%;总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内,个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

  该工作人员举例,如市民马先生个人税后年收入为5万元,按照28/36的经验法则,每年房产相关支出不超过1.4万元或每月不超过1167元;其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元,这样便不会有明显的压力。

  此外,具体到个人或家庭,还应纳入其他因素综合考虑,例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。

  其实,每个家庭或个人,都应该像管理一家公司一样,进行整体规划资产,应有自身的资产负债表并定期跟踪。对影响家庭资产负债表扩张(收缩)或内部结构变化的重大事项(如购房、买车)要予以足够重视。

  此外,个人和家庭要提升风险管理能力,学会跟踪和评估自身债务水平,手中应留有应对重大外部冲击的应急资金。(信誉注册送体验金日报记者  毛雪皎)

  【案例】

人在本地,为何异地银行有信贷记录

  张某从未去过A市,也未在A市某商业银行有过信贷业务,但自己的征信记录却显示在A城市银行有信贷记录。张某向人民银行A中心支行12363电话进行投诉。

  人民银行A中心支行金融消费权益保护部门接到投诉后,及时转办某商业银行。经查,商业银行与某信贷平台属于合作关系,并开展了互联网小额信贷业务,张某通过互联网第三方借贷平台申请了该商业银行发放的信用循环贷款,因而征信显示在商业银行有信用贷款。商业银行及时将此信息告知张某。

  根据《征信业管理条例》第十三条规定:“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经同意不得采集。”第十八条规定:“向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。”张某通过借贷平台使用了商业银行发放的信用循环贷款,张某与信贷平台签订合同里有明确的个人征信查询使用授权合同,该合同授权商业银行查询使用张某的个人信息。因此,该商业银行采集张某个人信息符合业务规定。

  人民银行银川中心支行消保处工作人员提醒,商业银行在查询个人信用信息时,一定要有相关的授权文件,尤其是与第三方开展相关金融活动时必须告知对方被授权主体,并做好客户的解释工作。消费者应当谨慎授权他人查询、使用自己的个人信息,保护自身权益。(信誉注册送体验金日报记者  裴云云)

“抵制非法校园贷”倡议

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  近日,浦发银行银川分行在信誉注册送体验金工业职业学院开展金融知识进校园活动,发出“抵制非法校园贷”倡议。该行依托各营业网点,定期开展金融知识宣传。信誉注册送体验金日报记者 时明霞 摄

【编辑】:赵虎
【责任编辑】:贺璐璐
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